目录
退休计划
财务准备
人力资本和人生变量
制定支出预算
寻找被动收入
FIRE后，保险还要缴纳吗？
到底需要多少钱？
心理建设
为什么FIRE？
做好持久战准备
安全上的取舍
失去身份标签
“吃苦一代”的退休困境
FIRE后的生活
每天都在做什么？
重要的是过程，而不是结果
租房会没有安全感吗？
最后
FIRE (Financial Independence, Retire Early；经济独立，提前退休)，是一种以经济独立和提前退休为目标，以及重视幸福感多于物质满足的生活方式。
简单来说，就是靠被动收入脱离工作，过上类似退休的生活，或者说是一种“躺平式”的生活。只不过现在大家都把这叫做FIRE，那我就跟着这么说了。
这几天正好是我FIRE满一周年。之前有朋友一直在问，退休生活是什么感觉？我是怎么做到的？借这个机会，写一篇文章来分享我这一年的感受，以及为了实现FIRE，我在前期做了哪些准备。
每个人的生活环境、经济状况、家庭关系都不一样，我的经验分享对你不一定有用，能帮上最好，纯当图一乐看看也欢迎！
我有FIRE的念头，大概是在2019年，当时32岁，参加工作10年左右，但再热爱的事，持续十年也难免产生倦怠。
当时我想：工作越来越没意思，虽然薪水不错，但我和媳妇不打算要孩子，不需要给孩子存钱，所以经济上压力不是特别大。我想有更多的闲暇时间做点自己喜欢的事情，哪怕就是玩玩游戏、刷刷剧，也挺好的。否则未来的日子，明明自己可以选另一条路，但依旧做着一份已经厌倦的工作，直到干不动为止，等到老了回头看，会不会后悔？
我之前看到过一句话，大意是“人往往后悔的不是做过的事，而是想做却未曾尝试。”，虽然真实世界不会那么绝对，但我觉得这句话在大多数情况下是成立的。从那以后，我就开始执行我的“退休计划”了，直到2024年8月正式开始退休生活。
退休计划
计划的核心是做好三件事：财务、心理、家人。
其中财务上的准备是最容易量化和执行的，也往往是第一步；心理建设则更复杂，它要求你直面内心、严守纪律、破除障碍，是第二步；至于家人的支持，每个家庭的情况都不同，几乎无法借鉴他人经验，只能靠自己去摸索与沟通。
财务准备
失去工作收入后，需要有一笔额外的收入，或者足够多的储蓄来维持未来几十年的生活支出，我觉得“本金多、收益高、支出少”，这三个条件至少要满足两个才能退休，如果可以三者同时满足，那是最好的。
人力资本和人生变量
我是在37岁开始退休的。以我的经验来看，即使达到FIRE门槛，从“人力资本”和“人生变量”两个角度出发，也不建议过早退休。除非你本来就属于富裕阶层——但那种情况下，或许根本无需所谓的退休计划。
对于本金的积累，大多数人都是通过自己的“人力资本”来换“金融资本”，通俗的讲就是上班赚钱。而人力资本最值钱的时候，是在40岁之前。在新兴且需要终身学习的行业，这个年龄界限往往还会提前，可能到35岁左右。
太早退休，是在浪费自己的人力资本，应该在人力资本尚且值钱的时候，通过工作赚取更多的金融资本，积累本金。虽然今时不同往日，经济增速已经放缓，但如果你没有更好的选择，尽力利用好自己的人力资本，可能是唯一的途径。
如果有得选，尽量选那些能显著放大个人价值的公司，这些公司通常意味着更高的薪水，在大多数情况下，行业头部公司就是这个“放大器”。人还是这个人，工作内容甚至都是同样的，但是大公司通过流程、规模、资源等，可以让你的技能价值成倍放大。
就好比一罐可乐，在超市卖3块钱，但如果把它放到迪士尼乐园里，就能卖到15块。比喻也许不太准确，但大致是这个意思。
要尽量减少人生中的重大“变量”（如结婚生子、买房买车，家人病重……），这些事无论从财务还是家庭维度，都可能改变一个人的人生轨迹。年轻时候，这些事情都没有定下来，且自身也处于发展阶段，未来有无数种可能，也许途中就会发现有另一条路比提前退休更有吸引力。
就算定下了提前退休作为目标，但年轻时候的决定未必能够持续下去。说好的不婚，但遇到了心爱的人呢？说好的不生，但其中一方反悔了呢？而随着年龄的增大，不确定性会慢慢消失，变量会越来越少，可能此时你已经结婚生子，年纪再大一些，孩子开始脱离成长环境开始自立，同时也有点闲钱给家里老人配置保险或者准备一笔看病钱。
以我举例的话，在萌生FIRE这个念头时，我已经买房、买车、结婚；我们决定不生孩子，到现在也没有改变想法，且这个年纪再要孩子也的确不合适了；也给父母准备了一些看病急需的钱。可以说，把很多不确定的事都定下来了，人生变量少了很多。
如果决定退休后过安稳日子，不去碰类似创业这种高风险的事，那很多大额支出其实是能提前预见的。
比如我，为了降低生活成本，把深圳房子都卖了，搬到隔壁的二线城市租房。但老了肯定不能一直租房，所以我打算50岁左右再买房；车也是一样，用十年差不多就得换一次。
既然这些大花费能提前预见，就早点规划好，把“变量”变成“常量”，退休生活才能更安心。
制定支出预算
计算支出的时候，不能只计算“衣食住行”这些基本生活开支，还要考虑其他弹性支出，如人情往来、设备换新、逢年过节等等。这些支出，几个月甚至几年才会有一次，但一次就可能就顶上一个月的日常开支。如果只看当月，或者最近几个月的支出情况，会极大误判自己退休时的支出情况。
可以通过记账的方式来统计支出，选个顺手的APP，然后事无巨细的记账，哪怕买了瓶可乐这样的支出也要记下来，毕竟“小账不可细算”。我自己就是这么干的，APP记账统计提示我已经记账5232天，共35884笔流水。
记账至少坚持1年，最好是3到5年，时间越久越准确。记账能让自己知道钱花到什么地方了，方便判断支出是否合理，以及制定预算。这期间可以不断调整预算，把支出尽量靠近你想象中的退休生活。这样既能检验预算是否合理，等真正退休时也能自然过渡，减少痛感。
预算一旦制定好，就要严格控制、谨慎提高。否则物欲会随着收入水涨船高，FIRE永远遥不可及。
如果按照40岁退休，65岁领取养老金来算，中间有25年需要自己创造收入，那“通胀”必然是需要考虑进去的，我是用国家统计局每年初公布的CPI数据调整当年支出预算。
比如：通过记账，得知自己的月支出为10000元，去年的CPI为2%，那么今年的月支出就动态调整为10000×(1+0.02)=10200元。
因为每个人的消费结构和CPI的统计方式不同，用CPI来调整支出虽然不够精准，但好在方法简单。如果要更精准，也可以根据自己的消费比例，计算更细致的预算调整。
寻找被动收入
被动收入是一个前期投入完毕后，后期仅需少量维护就可以持续提供现金流的收入来源。常见的有：房租、定存、信托、版税、股票、债券、REITs、知识付费、数字产品……
每个人的能力和资源都不同，被动收入没有统一的模板。就比如我主要是靠投资股票作为被动收入来源，估计在很多人看来并不靠谱。这也恰好说明“吾之蜜糖，彼之砒霜”，他人的方法不一定适用自己，被动收入“千人千面”，不能盲目套用。
很多人担心被动收入不够稳定，的确如此，无论是专职工作还是被动收入，世上没有100%稳定的收入。关键不是追求“绝对安全”，而是通过合理配置，创造更多收入来源，让结构更有韧性。
如果已经基本确定了退休后的支出预算，建议被动收入的数额要略微大于预算，用于应对出现突发情况导致的意外开支，具体的数额因人而异。
这就好比去找工作时，不会满足于薪水仅够日常开支的工作，如果真的只有这份工作可选，也会压缩开支存下一些钱以备不时之需。道理是一样的，如果被动收入刚好只够支出预算，那就只能把预算再想办法压缩一下了。
如果本金并不充沛，且主要依赖本金产生的收益来应对支出，那建议在未来的几十年，尽可能的只花收益，而不要动用本金，并且让本金跟上CPI的涨幅。
因为本金这时候是你的“赚钱机器”，它在不断产生收益。本金每损失一分，收益也就少一分，那支出预算也要随之降低一分。尤其在养老阶段，医疗、照护等开支无法避免，足够的资本储备才不至于老年返贫。
举个例子：你10年前花100万买了一套房，用来收租当作被动收入。过去10年CPI累计涨了20%，那这套房现在的市值至少应该是100×(1+0.2)=120万，才算你的本金没贬值。
同样的道理，如果你当初是用这100万买股票，靠股息来作为收入来源，那现在这些股票的市值也起码要涨到120万，才算跑赢通胀、保住本金的购买力。
FIRE后，保险还要缴纳吗？
国家社保我个人是建议缴纳的，但不少人仍有顾虑，特别是对养老金的未来存有担心，比如延迟退休、是否划算，甚至担心养老金被停发。这些忧虑，主要源于老龄化社会带来的压力。
关于延迟退休，我们可以参照同样老龄化严重的国家——日本。目前我国实行延迟退休后，是男性63岁，女性58岁，日本则是统一65岁。我国平均寿命约为79岁，日本约为85岁。从数据上来看，无论是退休年龄绝对值，还是平均寿命和退休年龄之间的差值，再往后延迟退休的空间都不大了。
而是否划算，可能很多人连现行的养老金计算公式都没有看过。如果你仔细看一下公式并尝试计算就会发现，现行的养老金制度是在“劫富济贫”。缴的越少的人，得到的好处越大；缴的越多，回报比例反而越低。所以FIRE后自己缴纳一份灵活就业社保是很划算的事情。
至于停发这种事情，则更不用担心。养老金制度是社会稳定的基石之一，目前全球没有任何一个主要经济体出现停发的情况，所以这种极小概率的事件无需考虑，过度考虑极小概率事件，只会导致做任何事都寸步难行。
如果被动收入有限，主要是靠本金生活的，建议再补充购买一份“个人养老金”。
无论是社保还是个人养老金，其最大的特点就是锁死流动性，让这笔钱专款专用。如果不想放弃流动性，自己存养老金也不是不行，但需要符合以下条件：
- 有一定理财能力，收益至少能跑赢通胀；
- 几十年如一日的自律，遇到任何事都绝不动用这笔钱。
如果真能做到以上两点，自己存养老金肯定是更加划算的。
除社会保险外，还有“医疗、意外、人寿、重疾”这些常见的商业保险，个人觉得“医疗险”可以进行适当配置，其他三类则不一定。
“意外险、人寿险、重疾险”这三类保险，主要是针对家庭经济“顶梁柱”突然离世或失去劳动力时，对家庭的经济补偿，而FIRE群体依赖被动收入生活，某种程度上来说，不存在这个顶梁柱的概念。
且保险讲究“以小博大”，用少量的资金撬动杠杆效应。但以重疾险举例，终身型产品常见保额50万，20年累计保费却高达十多万，甚至超过二十万——杠杆率非常有限。若你的经济状况对50万这个数字比较敏感，那在有闲钱的情况下，购置一份重疾险也挺好。但如果50万对你不构成“经济暴击”，且就算你坐在轮椅上依旧有源源不断的收入，那就要考虑是否还需要这份重疾险了。
到底需要多少钱？
如果按照计划，经过多年的本金积累、人生变量的锁定、预算调整与被动收入探索，此时的你肯定能算清楚：到底要多少钱才能FIRE。
比如：被动收入的年化收益率是8%，近10年平均CPI是2%，每年日常支出预算是12万（含冗余），那么本金就需要12/(0.08-0.02)=200万。然后你预计未来还需要置换两次车辆，每次15万；需要给孩子留50万，无论用于结婚还是买房。那么总计就是200+15×2+50=280万。
其实这个财务模型并不复杂，核心参数无非是：
- 本金
- 预期收益率
- 通胀率（CPI）
- 年度日常支出
- 预估的大额支出
简单来说，只要你能够做到：本金×(收益率-通胀率) ≥ 年度日常支出，再预留出一部分资金应对可预见的大额支出，就可以实现财务自由。
在这个模型里，参数都是可以调整的。如果你能做到足够高的收益率，那本金就可以减少；反过来，如果你的支出非常低，也就不需要追求太高的收益率。
就像开头说的，“本金多、收益高、支出少”这三项，至少得满足两项，就看自己的取舍。但不要自欺欺人，强行退休，否则财务支撑不住，日子就难过了。
心理建设
为什么FIRE？
心理上的准备，我觉得最重要的是要先思考自己想要的生活是不是必须脱离工作，必须FIRE？比如想享受闲暇时光、想有时间搞点自己的业余爱好、想更多的时间陪伴家人……哪怕是单纯的想在家打游戏，都可以。只要这种生活是你想要的，且是必须FIRE才能做到的。
因为那才是你想要的生活，是FIRE的目标，也是你坚持计划的动力。而不是“工作压力大了、领导太操蛋了、上班太辛苦了”这类逃离借口。前者是你想到达某个地方，而后者只是你想逃离。
这才是FIRE的本质——像候鸟朝着心中的方向迁徙，而不是像惊弓之鸟四处乱飞。前者有星辰为引，后者只剩风声鹤唳。
人想去某个地方，往往是心里有个盼头，到了那儿也知道该干什么。而如果单纯为了逃离，很可能会慌不择路，就像搭上了一趟不知开往何处的列车，到站以后也会茫然无措。
很多人盲目的选择FIRE，认为可以解决一切问题，但最终发现退休生活如此无聊，又因为准备不足，财务崩溃，最终被迫回去工作。可是离开职场这么多年，想回去又谈何容易？
所以一定要考虑好，FIRE不是万能药，甚至可能没有回头路。
做好持久战准备
因为每个人制定计划时的年龄、条件都不同，也就注定了每个人起始进度不一样，有的人开始就是50%进度，有的人则只有10%。但无论如何，对于我们这种工薪阶层来说，要达成FIRE目标都需要做好“长期作战”的心理准备，快则几年，慢则十几年，甚至还要再加上一点运气。
也千万不要因为在心中种下了FIRE的“种子”而消极怠工，不然很可能最终不仅没能实现FIRE，现在的生活也过得一团糟。在没有更好选择的情况下，应该在自己人力资本还值钱的这些年好好利用自己的人力。主业上尽力升职加薪，若增长受限，则开拓副业。以最大的努力换取更多的金融资本。
哪怕最终因为各种原因FIRE失败了，期间你做的“开拓副业、支出预算、被动收入”等等……，都是对你有益的事情，只会让生活变得更好，而不是更糟。
安全上的取舍
有时候积累了足够的本金和被动收入，还是焦虑，不敢退休，这很正常，因为大家都在尽可能的追求安全和确定性。
当被动收入覆盖支出后，这份全职工作对他人而言仍是游戏角色的“血条”，对我们来说却已经变成“护盾”，因为真正的血条是被动收入。尽管没有收入能100%稳定，但当宏观经济冲击来临时，他人可能已经血条见底，而我们因为有这层护盾作为缓冲，生存概率显然更高。
但安全和确定性不能无限追求，这就好比在投资中如果过度追求低风险，那么收益率也必然很低，风险和收益总是相伴的。更安全的财务，和自己想要拥有的FIRE生活，也必然要有取舍。
如果实在担心，可以多做一些准备，比如增厚本金，降低支出等等。同时设想FIRE后最差的情况，看自己是否有一定的退路，且自己能否承受。
失去身份标签
对于绝大多数人来说，社会身份往往是由工作赋予的。你之所以被称为“张总”，是因为你在公司担任高管；你之所以受到尊敬，是因为你是医生、律师、工程师，代表着某种专业能力和社会价值。甚至在家族聚会中被人夸赞，也往往是因为你是“在体制内上班的表哥”或“在大厂上班的小张”。
可一旦你开始FIRE，离开工作岗位，当门禁失效、工位被收回、企业微信注销，外界对你的态度也会随之改变。你不再被拜托帮忙，聚会中也不再是焦点，甚至本来经常联系的人也渐渐沉默，很多人此时会疑惑：我到底是谁？我还算什么？
一个人的价值不能只被工作定义，工作之外的你，也需要有自我认同和心理调节的能力。否则，一旦身份标签被剥离，内心很容易陷入失落与迷茫。
“吃苦一代”的退休困境
现在40岁左右的人是“80后”，我们这批人从小接受的教育是“苦难崇拜”与“吃苦美德”，家长和老师不断的给我们重复：
- “你现在不吃苦，将来就吃苦！”
- “别人都在努力，你凭什么放松？”
- “成天就知道玩，没出息的孩子！”
在这种环境下长大的我们，天然的视“放松、享受”为“有罪”，身边那些“别人家的孩子”则是我们要超越的对象；从小到大都处于不敢停歇，与人比较的环境中。
如果你对前文有共鸣，我建议在满足所有FIRE条件后，不要着急，先通过法定假期加上年假等方式，尽可能的凑出接近一个月的假期，用这一个月，去过你想象中的退休生活：宅家、旅游、回老家、做手工……都可以。然后观察自己的内心，在这段时间里，是否会惦记未完成的工作、忍不住刷工作群、陷入空虚、焦虑烦躁、甚至怀疑人生失去了方向？
如果答案是肯定的，那说明你还没有真正放过自己。贸然退休，只会让你陷入空虚与迷茫。与其匆忙上岸，不如先修好心里的这艘船，等风平浪静时，再启程去你真正想去的地方。
FIRE后的生活
每个人想要的退休生活都不相同，但大概率是想摆脱他人的要求、期望，回归自己的热爱：
- 程序员终于能写“无用但有趣”的代码
- 游戏人尝试开发独立游戏
- 手工爱好者专注小众但满足自我的创作
- 甚至理直气壮的“虚度光阴”
所以说，FIRE从来不是结束，而是一种自由人生的开始！
每天都在做什么？
回到我自己，我没什么远大志向，属于最后那类“虚度光阴”的人。
这一年左右的退休生活，我大部分时间都宅在家里。那感觉，仿佛回到了二十年前的寒暑假，在自己的卧室，有一台能上网的电脑，玩游戏、上网冲浪、学点没用的知识，就围绕这台电脑，悠哉地虚度时光，漫无目的，随便做点什么。
平时的时间主要分给了几件事情，如果按照占用时间多少的排序，大概如下：
- 玩游戏
“杂食”玩家，啥都玩一点点，虽菜，但爱玩！目前主要在玩《守望先锋》，还有一些Steam上的单机。 - 上网冲浪
很复古的词汇了，说白了就是在网络上瞎晃悠，比如网络社区转悠一下，群里闲聊一会，再“水一下论坛”什么的。 （≧∇≦） - 学习金融知识
目前收益主要来源于投资理财，所以平时也会学习一些金融知识，虽然都是基础和皮毛，但也够用了。 - 看剧
午餐和晚餐后各看30分钟左右，算是当饭后休息和消食了。 - 轻度运动
毕竟是中年人了，电脑前坐久了会不舒服，需要运动一下。太硬核的很难坚持，所以每天晚饭后会固定的出去散步、骑自行车什么的，最近小区泳池开放了，也开始去游泳。
这几件事是经常在做的，其他还有一些，比如偶尔的旅游，去周边的公园溜达一下……就不一一列举了。反正核心就一句话：想干啥就干啥，突出一个自由自在，绝不内耗。
但我不会一直做一件事情，比如疯玩游戏，或者成天到晚的刷剧，那只会让我对某件事的阈值被不断拉高，最终对它彻底无感。我每天只看一小时的剧，其实也有类似的考虑，细水长流嘛。
说起来也奇怪，FIRE后的每一天都像被按下了快进键，“唰”的一声，一天就过去了；但站在年度的尺度回望，时间又像是被切换成了慢放模式，我经常以为过去了很久，一看日历还不满一年。
之前的职场时光则截然相反，每天都过的很慢很慢，可转眼间又到了新的一年。
重要的是过程，而不是结果
因为会经常逛一些FIRE社区以及和群友聊天，这一年的最大感受就是：能真正快乐、没有丝毫内耗的度过大量时间，也是一种能力，甚至是天赋！
见到太多人没有想清楚为什么要FIRE，单纯只是为了逃离之前的环境而选择了退休。退休后没有脱离之前的心理状态，也没有爱好、没有目标，最终失去自我陷入迷茫，甚至抑郁。所以我才在前文提及，说要至少“先试一个月”，看自己能否适应新的生活。不要拧巴，也不要内耗，行就是行，不行也别勉强自己。
如果你也打算像我这样漫无目的地“虚度时光”，心态上就不要太追求做一件事的“意义”——很多事，本来就没有意义。
人生在于体验，而不是结果，毕竟最终的结果都是一捧黄土。若一心追逐结果，你会发现个体的力量极其有限，别说那无垠的宇宙，哪怕只在芸芸众生中，能被世人铭记的也终究是少数。
所以，能够开心的过完这一生，本身就是最珍贵的意义。
租房会没有安全感吗？
经常有人不理解——FIRE的前提不应该是有一套全款房吗？租房会不会不敢买“大件”？搬家不麻烦吗？
我是2010年参加工作，后来从云南来到广东，并在深圳生活了11年左右。但拥有自己房子的时间只有其中的几年，其余大部分时间都在租房。加上目前正在居住的这套，我一共租过8套房子。
很多人觉得租房没有安全感，主要是担心遇到无良房东。但就我这些年的经历来看，并没有遇到“提灯定损”、克扣押金、驱赶租客、猛涨租金等问题，一切都挺顺利的。
我也当过房东，说实话，遇到长租、准时付房租、还懂得爱护房子的租客，是房东最乐意的事。房子一旦空着，或者水电家具出问题，都得花时间和成本去处理，损失的都是真金白银。
我认为无良房东终究是少数，只是这类事情容易引发共鸣，所以讨论起来热度高。
而且现在是“买方市场”了，尤其是非一线城市，更是房东多，租客少。就我今年租的这套房子来说，我因为看到了之前的合同，发现房东是降了租金租给我的；又因为我需要的是空房，房东愿意配合把屋子里的一些家具搬走。这都是市场供需关系变化的结果。
另外，今年9月15日起施行的《住房租赁条例》，也在法律上进一步的规范了租赁市场。
我之前自己房子里的很多家具家电用的习惯，卖房时就留了下来，所以现在我租房都是租装修好的空房，不需要家具，家具家电都是自己搬进去。
觉得租房不敢买“大件”，其实就是怕搬家，但只要愿意多付一些搬家费，这事就不难解决。现在有一种“日式搬家”，就是搬家公司上门打包、装车，到了新家以后拆封、归位，自己只需要调整一下细节就好。所以我现在搬家的时候除了一些比较贵重和极易损坏的物品，其他都交给搬家公司帮忙打包和归置，省了很多力气。
最后
看完上面那些内容，你可能会觉得FIRE太难了！是的，的确不容易，因为它从来就不是大多数人走的路。
不仅意味着几年，甚至是十几年的对抗消费主义的洪流，在“及时行乐”成为主流的时代选择延迟满足，还要持续提升自我、积累本金。期间，你需要进行充足的心理建设，学会有所取舍，清醒的认识到“够用就好”，而非一味追求“更多”。最终，你的选择可能不被理解，甚至被视为异类，往往难以被家人理解与支持。哪怕克服了这一切，可能还需要某种时代红利的运气加成，才能真正实现目标。
当你突破重重阻碍，即将触达终点时，也要认识到：FIRE也只是众多生活方式的一种，有舍有得，无关对错，也不会适合所有人。更重要的是，FIRE往往意味着不归路，一旦脱离职场太久，重返难度极大！务必三思而行！
